Ви бачите рекламу: «Кредит під 15% річних!». Виглядає привабливо. Але після підписання договору виявляється, що переплата значно вища. Чому так відбувається?
Справа в тому, що номінальна ставка (та, що в рекламі) — це лише верхівка айсберга. Банки часто додають супутні витрати, які юридично не є відсотками, але фактично здорожчують ваш кредит.
Наш калькулятор реальної ставки (або ефективної відсоткової ставки) дозволяє побачити повну картину. Він враховує не тільки відсотки, а й усі «підводні камені», перетворюючи їх на зрозумілу цифру річних витрат.
Що приховують банки: структура переплати
Реальна вартість кредиту складається з трьох основних компонентів, які ви можете ввести у наш калькулятор:
- Відсотки за користування тілом кредиту: Класична ставка, що нараховується на залишок боргу.
- Разова комісія (за видачу): Відсоток від суми, який банк забирає одразу при оформленні. Це миттєво зменшує суму, яку ви отримуєте на руки, але борг залишається повним.
- Щомісячна комісія (за обслуговування): Найпідступніший платіж. Навіть 1% щомісячної комісії — це додаткові 12% річних до вашої ставки!
Формула розрахунку ануїтетного платежу
Для точного розрахунку щомісячного платежу (без урахування комісій) використовується формула ануїтету. Це метод, при якому ви платите банку однакову суму щомісяця.
$$A = K \cdot \frac{i \cdot (1+i)^n}{(1+i)^n – 1}$$
Де:
- A — щомісячний ануїтетний платіж.
- K — сума кредиту (тіло).
- i — місячна відсоткова ставка (річна ставка / 12 / 100).
- n — кількість місяців (термін кредиту).
Важливо: Якщо в умовах кредиту є щомісячна комісія, вона додається до суми A, розрахованої за цією формулою, що суттєво збільшує реальне навантаження на ваш бюджет.
Порівняння: Реклама vs Реальність
Розглянемо приклад, як додаткові комісії впливають на вартість кредиту у 100 000 грн на 12 місяців при номінальній ставці 10%.
| Тип витрат | Ставка в умовах | Сума переплати | Реальна ставка |
| “Чесний” кредит | 10% річних | ~5 500 грн | 10.5% |
| З разовою комісією | 10% + 2% разово | ~7 500 грн | 14.8% |
| З щомісячною комісією | 10% + 1% щомісяця | ~17 500 грн | 34.2% |
Як бачите, невелика щомісячна комісія у 1% майже втричі збільшує реальну вартість грошей.
Як користуватися калькулятором ефективної ставки
Щоб отримати точний результат, візьміть паспорт кредиту (цей документ банк зобов’язаний видати до підписання договору) та внесіть дані:
- Сума та Термін: Вкажіть, скільки грошей ви берете і на який час.
- Номінальна ставка: Впишіть велику цифру відсотків, яку обіцяє менеджер.
- Комісії:
- Разова: Часто називається «за видачу коштів» або «страховка».
- Щомісячна: Може називатися «за обслуговування рахунку» або «СМС-інформування».
Інструмент миттєво побудує діаграму розподілу ваших коштів та покаже Реальну річну ставку. Якщо ця цифра перевищує 50-60%, радимо розглянути інші пропозиції на ринку.