Іпотечний кредит — це довгострокове фінансове зобов’язання, де левову частку витрат складають банківські відсотки. Навіть при пільгових ставках програми єОселя (3% або 7%), переплата за 20 років може скласти від 30% до 80% від вартості житла.
Наш калькулятор дозволяє змоделювати сценарій, при якому ви вносите додаткові кошти (разово або щомісяця) понад графік, та побачити, як це “зрізає” переплату.
Математика вигоди: куди йдуть ваші гроші
Більшість українських банків (Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк) використовують ануїтетну схему погашення. Її особливість у тому, що в перші роки виплати ви погашаєте переважно відсотки, а тіло кредиту зменшується повільно.
Будь-яка сума, внесена достроково, йде на 100% на погашення тіла кредиту. Це запускає ланцюгову реакцію:
- Зменшується залишок боргу.
- На цей менший залишок наступного місяця нараховується менше відсотків.
- Більша частина вашого стандартного платежу йде на погашення тіла.
Дві стратегії погашення: що обрати?
Калькулятор пропонує два варіанти перерахунку графіка після внесення додаткової суми. Вибір залежить від вашої фінансової мети.
1. Зменшення терміну (Стратегія максимальної економії)
Ви продовжуєте платити ту ж саму суму щомісяця, але кількість платежів скорочується.
- Плюси: Максимальна економія на відсотках. Ви закриєте кредит на кілька років раніше.
- Мінуси: Щомісячне навантаження на бюджет залишається високим.
2. Зменшення платежу (Стратегія безпеки)
Термін кредиту залишається незмінним, але обов’язковий щомісячний платіж стає меншим.
- Плюси: Зниження фінансового тиску. Вивільнені кошти можна знову направити на дострокове погашення (ефект “сніжної кулі”).
- Мінуси: Загальна переплата знижується менше, ніж у першому варіанті.
Порівняльна таблиця стратегій (Приклад)
Вхідні дані: Борг 1 500 000 грн під 7% на 15 років. Вносимо разово 100 000 грн.
| Показник | Зменшення терміну | Зменшення платежу |
| Новий платіж | 13 482 грн (без змін) | 12 583 грн (-899 грн) |
| Новий термін | 13 років 4 міс. (-1 рік 8 міс.) | 15 років (без змін) |
| Економія на відсотках | 286 450 грн | 161 820 грн |
Формула розрахунку
Для тих, хто хоче зрозуміти глибинну механіку, ми використовуємо класичну формулу ануїтету для розрахунку щомісячного платежу:
$$P = S \times \frac{i}{1 – (1+i)^{-n}}$$
де:
- P — щомісячний платіж.
- S — сума кредиту (тіло).
- i — місячна процентна ставка (річна ставка / 12 / 100).
- n — кількість місяців.
При достроковому погашенні змінна S миттєво зменшується, що змушує банк перерахувати або P (платіж), або n (термін).
Особливості погашення єОселя у 2026 році
Державна програма єОселя має свої нюанси, які варто враховувати при використанні калькулятора:
- Фіксована ставка: На відміну від комерційних кредитів з плаваючою ставкою (UIRD), тут ставка зафіксована (3% або 7%) на весь термін. Це робить розрахунки максимально точними.
- Інфляційний фактор: Якщо реальна інфляція в країні перевищує вашу ставку по кредиту (наприклад, інфляція 10%, а у вас кредит під 3%), то математично вигідніше не гасити кредит достроково, а тримати вільні кошти на депозиті чи в облігаціях (ОВДП).
- Комісії: Більшість банків-партнерів програми (ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Глобус Банк, Sky Bank) не стягують штрафів за дострокове погашення, але ви повинні попередити банк про свій намір (зазвичай через мобільний додаток).
Алгоритм дій для позичальника
- Введіть поточний залишок боргу (знайдіть у додатку банку).
- Вкажіть вашу реальну ставку (3%, 7% або іншу).
- Оберіть тип погашення: разовий внесок (наприклад, річна премія) або регулярна доплата (наприклад, +2000 грн щомісяця).
- Проаналізуйте результат: зверніть увагу на поле “Виграш часу” та “Економія на відсотках”.